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“投资一线”王

广州农村商业银行股份有限公司(01551.hk，以下简称“广州农村商业银行”)a股上市再次坎坷。中国证监会近日发布的反馈意见中，连续抛出了44个问题，涉及其贷款和理财业务。今年以来，广州农村商业银行及其附属机构多次收到监管罚款，违规原因主要集中在贷款业务上。

据中国判断文件网报道，此前，广州农村商业银行3名工作人员在在职期间违规，190人发放贷款1.9亿元，其中逾期贷款1.32亿元未还，逾期率接近70%。贷款业务中存在的诸多问题导致今年上半年广州农村商业银行不良贷款率上升至1.4%，较年初的1.27%上升了0.13%。

此前，广州农村商业银行于3月21日宣布，已向中国证监会提交包括a股招股说明书在内的申请材料，证监会于3月20日予以受理。

频繁收到门票

日前，中国证监会官方网站发布了《关于广州农村商业银行股份有限公司首次公开发行股票申请文件的反馈意见》(以下简称《反馈意见》)，表明中国证监会要求保荐机构中国国际资本公司对广州农村商业银行3个方面的44个问题给予书面回复。

反馈意见中提到的规范性问题表明，广州农村商业银行收到了监管部门的多项监管意见和行政处罚决定，指出存在信贷资产分类体系修订不到位、信贷管理整改不到位等诸多问题；贷款风险分类和信贷资产风险分类存在缺陷；部分理财业务、同业业务、票据业务违规开展；贷款以委托贷款的形式发放。

广州农村商业银行今年已经收到了几张票。

3月6日，根据《商业银行公司治理指引》、《银行业金融机构董事(董事)及高级管理人员任职资格管理办法》和《中华人民共和国银行业监督管理法》，广州农村商业银行下属子公司鹤山珠江农村银行股份有限公司内部控制严重违反审慎性操作规则，高管人员未经任职资格审查实际履职，被处以40万元罚款。

8月6日，广州农村商业银行因贷后管理不尽职而挪用贷款。此外，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条第三款、第四十六条第五款、第四十八条第二款和《个人贷款管理暂行办法》第三十五条的规定，相关责任人李旭晖、陈益昌、徐月梅挪用个人消费贷款，并处以广州农村商业银行50万元罚款。分别对李旭晖、陈益昌、徐跃梅进行警告。

8月28日，广东证监局发布了两项涉及广州农村商业银行和另一家股份制银行的行政监管措施决定，指出了基金销售和托管业务中的违规行为，而广州农村商业银行在基金销售和托管业务中存在四种违规行为。

10月8日，广州市纪律检查委员会监督委员会网站发布了《广州市第十一届委员会第七轮检查公布24个单位党组织检查情况反馈》，其中广州农村商业银行被指未积极为“三农”服务，未能纠正违规行为。

10月31日，广东银监局宣布广州农村商业银行违规向客户收取服务费。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条第三款和《中国银行业监督管理委员会关于整治银行业金融机构违规经营的通知》第二条，广州农村商业银行被罚款65万元。

非法贷款

根据中国判断文件网，广州农村商业银行澳源广场小额信贷中心的一名业务总监和两名账户经理分别于2014年6月至2015年3月、2014年3月至2015年4月任职。2014年10月至2015年5月，累计违规190人贷款1.9亿元，其中逾期贷款未归还1.32亿元，逾期率接近770%

其中，经业务总监李小明批准的一系列贷款中，有84名借款人成功获得每人100万元的贷款，共计8400万元，均为2015年5月后逾期。截至2016年10月20日，共收回贷款本金1603.65万元，利息554.5万元，贷款本金与收回金额之差为6241.86万元。

在经账户经理黄奇奇、李洁新、业务总监李小明批准的一系列贷款中，72名借款人成功获得100万元贷款，共计7200万元。截至2017年4月，黄琦琦承担的部分贷款本息回收差额为人民币30，592，600元。李洁欣承担的部分贷款本息回收金额相差1735.61万元。

经账户经理李洁欣、业务总监李晓明批准的34名借款人，成功获得贷款34笔，贷款总额3370万元，贷款陆续逾期。截至2017年8月1日，共收回贷款本金609.41万元，利息582.26万元，贷款本金与收回金额之差为2178.33万元。

根据终审判决，上述人员为完成银行贷款任务，共同违反了《商业银行法》、《贷款通则》及相关业务管理规定，未能严格审查办理或批准贷款的借款人的身份信息、贷款用途、还款能力及还款方式，致使许多借款人获得贷款，但无法在期限后偿还。

糟糕的上涨

截至2019年上半年，广州农村商业银行不良贷款率为1.4%，较2018年末的1.27%上升0.13%。

从不良贷款行业分布来看，上半年广州农村商业银行运输、仓储、邮政不良贷款明显增加。不良贷款总额为8.25亿元，去年年底前仅为1.02亿元。不良贷款率从0.77%上升到6.90%；此外，制造业不良贷款额和不良贷款率也有所上升。

按地区划分，广州农村商业银行逾期贷款和垫款本金为75.67亿元，较年初的71.43亿元增加4.24亿元。此外，广州市逾期客户贷款和垫款本金占比超过80%，占比80.53%。

此外，截至2019年6月30日，广州农村商业银行拨备覆盖率为234.34%，较年初的276.64%下降42.30%。

资本充足率指标方面，截至2019年6月30日，核心一级资本充足率下降，从年初的10.50%降至9.83%，下降0.67%；但是，一级资本充足率和资本充足率都在上升，其中一级资本充足率从年初的10.53%上升到11.59%，资本充足率从年初的14.28%上升到14.98%。

今年上半年，广州农村商业银行营业收入108亿元，同比增长32.11%，去年同期为81.75亿元；净利润36.73亿元，比去年的33.91亿元增长8.30%。其中，收入主要取决于净利息收入的增加。上半年净利息收入为77.37亿元，比去年同期的55.89亿元增长38.43%；相反，手续费和佣金的净收入下降了。

截至今年上半年，手续费和佣金收入为9.35亿元；去年同期，手续费及佣金收入为10.61亿元，同比下降1.26亿元，降幅为11.87%。另一方面，截至2019年6月30日，手续费及佣金支出为1.19亿元，较去年同期的9500万元减少2300万元，降幅为24.56%。手续费及佣金净收入为8.17亿元，比去年的9.66亿元分别减少1.49亿元和15.46%。

具体而言，截至2019年6月30日，银行卡业务手续费收入为3.29亿元，同比增长3300万元，同比增长11.00%。通常情况下，信用卡的非利息收入主要包括手续费、回扣、违约金和年费，这些收入都包含在银行卡业务的手续费收入中。

针对上述问题，投资一行致函广州农村商业银行，但对方截至发稿时未予回复。(第一线产生的投资)■