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8月7日，平安银行(深圳证券交易所00001)向深圳证券交易所提交了2019年半年度业绩报告。报告显示，平安银行从2016年底开始正式启动零售转型，以科技创新和综合金融为重点，推动零售业绩快速提升，基本实现第一阶段转型目标。目前，全行转型已进入第二阶段，新征程即将开启。

2019年是新中国成立70周年，也是深化改革、继往开来的关键一年。上半年，平安银行扎实推进零售转型，继续深化“科技引领、零售突破、服务大众”十二字战略方针，分别制定零售和公共业务“3+2+1”经营战略，全面推进“艾行”体系建设，全面加强金融风险防控，不断加大对民营企业和小微企业的支持力度，不断提升服务实体经济能力，持续大力推进金融扶贫

本行2019年上半年经营业绩主要表现在以下几个方面:

■整体运行稳定且越来越好。2019年上半年，本行实现营业收入678.29亿元，同比增长18.5%；减值损失前营业利润472.41亿元，同比增长19.0%；净利润154.03亿元，同比增长15.2%。截至2019年6月末，本行总资产35907.66亿元，比上年末增长5.0%；吸收存款余额23431.79亿元，比上年末增长10.1%；贷款和垫款总额(含贴现)20818.96亿元，同比增长4.2%。

■零售转型继续推进。2019年上半年，本行零售业务收入385.96亿元，同比增长31.7%，占本行营业收入的56.9%；零售业务净利润108.1亿元，同比增长19.1%，占全行净利润的70.2%。截至2019年6月末，本行个人存款余额为5407.79亿元，比上年末增长17.2%；个人贷款余额12，249.08亿元，比上年末增长6.1%。

■资产质量显著提高。截至2019年6月末，逾期超过90天的贷款余额和比例较去年年底有所下降，偏差小于1。截至6月末，本行逾期贷款余额为487.63亿元，比上年末减少7.17亿元；逾期贷款余额占比2.34%，比上年末下降0.14个百分点；逾期90天以上贷款余额327.97亿元，比上年末减少11.87亿元；逾期超过90天的贷款占1.58%，比去年年底下降0.12个百分点。利息贷款余额515.76亿元，比上年末减少29.76亿元；关注率为2.48%，比去年年底下降了0.25个百分点。不良贷款偏离度为94%，比去年底下降3个百分点。不良贷款率为1.68%，比去年底下降0.07个百分点。

业务结构持续优化和转型的第一阶段目标已经实现

平安银行以科技推动零售业务转型，全面推进人工智能银行建设，打造更加便捷、智能、全面的金融服务。线下推出“轻量级、社区化、智能化、多样化”的新零售店，在线迭代优化口袋银行应用，通过线上线下一体化的智能omo服务系统，将客户的口袋银行应用与新零售店无缝连接，实现各种服务场景的线上线下一体化。同时，我们推出了“ai+客户”、“ai+投资”和“ai+风险控制”的服务营销和管理系统，为客户提供完整、无缝、便捷的体验。

截至2019年6月末，本行管理的零售客户资产为17，550.45亿元，同比增长23.9%。AUM 2019年上半年的增速是去年同期的2.6倍，今年第二季度的增速是去年同期的3倍。零售客户数量为9019.42万，比去年年底增长7.5%。其中，财富客户71.97万人，同比增长21.6%；私人银行客户3.84万人，同比增长27.9%。

截至6月底，平安口袋银行注册了7431.93万名应用客户，同比增长19.4%；每月活跃客户2835.13万名，同比增长9.5%。全国新开了211家零售店。

平安银行表示，零售业务将继续加强创新，寻求突破，构建零售“3+2+1”业务战略，发展基础零售、个人理财和消费金融“三大业务模块”，提升风险控制和成本管理“两大核心能力”，推进以人工智能为核心的“全方位人工智能中间办公”。科技创新应该集中在每一个方面，以实现业绩的突破性增长。

在公司业务方面，本行坚持“产业化、双重轻化”理念，最大限度优化资源配置，走优质公司银行之路。通过“选行业”、“集约培育客户”、“精细匹配产品”、“精细控制风险”等方式，聚焦关系国计民生的十大产业和五大生态圈，做好“客户管理”，提供全方位的投资银行和交易银行产品。创建“产品+平台+服务”模式，不断优化面向中小企业的小企业数字金融和口袋金融应用，面向离岸和国际商务客户的跨境电子产品，深度服务客户，支持实体经济升级转型。

截至2019年6月末，本行公司存款余额为18024亿元，比上年末增长8.1%，其中公司活期存款余额为5878.99亿元，比上年末增长10.2%；通过交易银行产品，存款结构将不断优化。

报告显示，2019年上半年，本行非利息收入持续增长。其中，增长最快的是跨境金融服务收入，同比增长15倍；保险代理业务收入同比增长7倍；国内牌照发放和福费廷手续费收入同比增长12倍。

平安银行表示，将坚持“3+2+1”的以客户为中心、技术驱动的经营战略。强化工业银行、交易银行和综合金融“三大支柱”，聚焦战略客户和小微客户“两大客户”，坚持资产质量“一根生命线”，强化公共生态，丰富业务场景，提供综合金融解决方案，为零售提供更多优质资产。

科技领先效应凸显科技投入持续大幅增长

平安银行将科技作为战略转型的第一生产力，致力于将尖端技术充分应用于产品创新、客户服务、业务运营和风险控制等经营管理的各个领域，不断提升传统业务，创新业务模式，优化管理决策，提高运营效率，提升服务体验。以人才机制为保障，以安全运营为基础，以金融技术为起点，实现全面数字化转型，全行整体科技能力进入股份制银行第一梯队，部分专业领域成为行业领军企业。2019年上半年，平安银行科技投入在去年高速增长的基础上继续大幅增长，信息科技资本支出和费用总额同比增长36.9%。

上半年，本行重点建设系统平台能力，加强核心技术研发和创新，通过技术授权支持业务增长，以技术引领成果。报告期内，本行搭建了人工智能中间平台、银行私有云平台、数据中间平台、分布式paas平台、项目可视化平台等基础平台。报告显示，本行成功实施并投产了营销机器人、配送机器人、陪练机器人、客服机器人等一批人工智能中期项目，有效提升了本行在客户营销、运营管理、风险控制等领域的智能能力。Paas平台已完成基本版本发布，并已被30多个系统或项目使用；通过不断推进基础设施的云部署，开发资源的交付周期从过去的2周减少到3天，仅为原来的25%，资源交付量增加了11.2倍，从每周250台增加到每周2800台，大大提高了交付效率，有效降低了成本。

此外，本行还实施了信用卡新核心系统、新一代金融市场核心业务系统、智能托管、智能风险控制、智能金融等重点业务项目。积极布局开放式银行，对外输出金融服务能力，拓展客户准入渠道。

在科技创新方面，平安银行依托平安集团核心技术和资源，继续运用人工智能、云计算、区块链、物联网等新技术提升业务能力，提升客户体验，丰富金融产品，创新业务模式，完善风险控制体系，优化运营效率，推进智能化管理。上半年，本行累计科技领域知识产权专利申请140多件，通过举办全行科技创新大赛、极客大赛等活动，鼓励创新，弘扬工匠精神。

资产质量改善明显，抵消风险的能力进一步增强

2019年上半年，平安银行积极应对外部宏观经济变化，不断优化信贷结构，严格控制增量业务风险，防范和化解现有贷款可能出现的各种风险，积极采取一系列措施加大不良资产的归集和处置力度，资产质量明显提高，风险补偿能力明显增强。

截至2019年6月末，本行计提的信贷及其他资产减值损失为272.04亿元，同比增长22.0%，其中贷款和垫款计提的信贷减值损失为235.97亿元；2019年6月末，贷款减值准备余额为637.48亿元，比上年末增长17.6%；存贷比3.06%，比上年末提高0.35个百分点；拨备覆盖率为182.53%，比上年末提高27.29个百分点。逾期90天以上贷款拨备覆盖率为194.37%，比上年末提高34.92个百分点，抵御风险能力进一步增强。

上半年，本行共收回不良资产137.52亿元，同比增长11.6%，其中信贷资产(贷款本金)128.15亿元；收回贷款本金中，已核销贷款75.65亿元，未核销不良贷款52.5亿元；收回的不良资产88%以现金形式收回，其余部分通过偿还实物债务收回。

此外，平安银行继续推进精细化资本管理，全面实施经济资本管理，建立以经济增加值(eva)和经济资本回报率(raroc)为核心的综合绩效考核机制，加大税收核销力度，加强抵债资产处置，减少无效资本占用，通过配置业务和引导低风险业务提高资本水平。截至2019年6月末，本行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为8.89%、9.71%和12.62%，均符合监管要求。其中，核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别比上年末提高0.35、0.32和1.12个百分点。

此外，平安银行积极拓展外部资本补充渠道，在利润留成补充资本的基础上，继续推进资本工具发行。2019年1月25日，本行完成发行260亿股a股可转换公司债券，这将有效补充本行转换后的核心一级资本；2019年4月25日，全国银行间债券市场公开发行300亿元二级资本债券，进一步提高资本充足率水平。

服务实体经济，努力准确脱贫

平安银行坚持以市场需求为导向，坚持科技创新理念，充分利用人工智能、生物识别、大数据、区块链、云计算等前沿技术，积极开发个性化、差异化、定制化金融产品，创新支持民营和小微企业，不断改善金融供给，畅通供给渠道，优化金融结构，提高配置效率，降低融资成本，全面服务实体经济发展。截至2019年6月末，本行表内和表外信贷融资总额为29，399亿元，增长3.6%。

同时，本行紧紧跟随国家发展战略，积极参与支持供应方结构改革，推动国家产业结构升级。截至2019年6月底，向重点行业客户发放的信贷占48%。

平安银行借助尖端技术，采取“差异化救助+精准服务”的策略，有效解决了民营企业和小微企业融资难的问题。数据显示，2019年上半年，本行新发放的民营企业贷款占公共贷款的76.3%；截至2019年6月底，民营企业贷款余额占公共贷款余额的73.2%；单笔贷款1000万元以下(含)小微企业贷款同比增长7.1%，高于全行全部贷款平均增速。贷款余额的家庭数量比年初增加了15，000户。小微企业贷款利率同比下降1.27个百分点，不良贷款率控制在合理范围内。

此外，平安银行于2018年启动了“村官工程”，在水电贷款、种畜贷款、种畜贷款、扶贫债务等多个领域实现了创新突破，并在云南、广西、陕西、贵州等省进行了推广。同时，建设网上扶贫农产品商城，通过“金融+产业”扶贫，建立“金融+技术+产销”的扶贫闭环。2019年上半年，本行“村官工程”投入工业扶贫资金53.2亿元，新增直接帮助建卡贫困人口4930人，惠及10多万建卡贫困人口。来自13个省和20个贫困县的106种农产品被投放到扶贫商城，帮助贫困人口增加收入539.28万元。

高级转换，开始新的旅程。平安银行表示，科技赋予它建设一家更了解你的智能零售银行的权力。自2016年以来，过去三年的转型取得了丰硕的阶段性成果，为长期发展注入了持久的动力。今后，本行将继续积极应对国家战略，适应国际国内经济金融形势，遵循新的“3+2+1”经营战略，进一步明确路径，明确发挥作用，全面推进人工智能银行体系建设，不断提升实体经济服务能力，坚持无系统性金融风险底线。在下一步，银行的转型将更深入，扩大新的增长点，并扩大空的范围，从而使业绩实现从量变到质变到裂变的新飞跃。