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我们的记者常林

通讯员岳

信用社的特殊信贷业务是什么？申请贷款需要什么手续？如果贷款无法偿还怎么办？九月的一个晚上，在河北省灵寿县延川村，几十个农民围着他们的桌子坐着，你不停地说着话，问着问题。灵寿县农村信用社的领导和延川村“两委”的成员正忙着回答农民的各种问题。

这是灵寿县农村信用社开展的许多“农村金融夜校”的缩影。

灵寿县位于河北省中西部，是国家扶贫开发的重点县。该县约有350，000人，有2，750个贫困家庭(未脱贫)，6，592人。为贯彻党中央、省委、省政府关于坚决打好实现消除贫困目标攻坚战的战略部署，县信用合作社结合本地实际，积极探索金融扶贫新模式，通过建立“农村金融夜校”支持智慧，推进扶贫小额信贷，“富宝”信用社区， 通过信用增级、扶贫贷款、扶贫志愿者等创新形式，逐步探索金融扶贫新路径，有效促进当地农民脱贫致富，开创了农村信用社扶贫的“精神生活模式”。

2018年6月6日，河北省金融扶贫现场观察会在灵寿县成功召开。金融扶贫“灵寿模式”的样本受到与会者的高度赞扬，并吸引了全国农村信用社系统的同行前来观摩学习。

开办“农村金融夜校”

开启精准扶贫的新世界

要扶贫、先智，打硬仗，实现消除贫困的目标，首先要改变当地贫困人口的观念，让人民了解党的财政扶贫政策。自2015年以来，县信用社与当地基层党组织合作，在河北省开办了“农村金融夜校”。通过成立“农村金融夜校”活动领导小组和部署业务骨干组建宣传小组等方式。方式，利用全县27个营业网点，由乡(镇)、村开展以金融知识和金融政策为主要内容的“农村金融夜校”，让“高”同时，通过宣讲党的十九大精神和金融扶贫政策，使群众能够及时了解、应用和享受政策，既巩固了知识扶贫的成效，又维护了一方的稳定。

灵寿县农村信用合作联社党委书记、理事长司秦岭向英国《金融时报》记者表示，创办“农村金融夜校”的目的是创新服务和产品，打造信用用户、信用村、信用乡(镇)，营造良好的农村金融生态环境，为农民脱贫致富提供强有力的金融支持。实践证明，“农村金融夜校”作为农村群众有效获取金融知识、提高金融素养的平台，不仅逐步开辟了金融惠民服务的“最后一公里”，而且使党的惠民扶贫政策走进千家万户，使一批贫困家庭走上了依靠信贷资金脱贫致富的道路，为促进当地经济发展注入了新的活力。

创新和分配扶贫小额信贷

实现精准滴灌扶贫

扶贫小额信贷是党中央、国务院为已办卡的贫困家庭量身定制的金融精准扶贫产品。它在发展产业和提高内生发展动力方面发挥着非常重要的作用。旨在解决贫困家庭创业发展资金短缺问题，为贫困家庭提供“5万元以下、3年内免抵押担保、基准利率、政府贴息、县建设风险补偿”的扶贫小额信贷。

鉴于当地大多数贫困户缺乏项目、技术、市场，不敢贷款、不愿贷款、对现状不满意，县信用社依托农村信用志愿者协会在全辖区开展志愿扶贫活动，号召每个员工与1-4户贫困户交朋友，深入贫困家庭了解实际情况，宣传扶贫小额信贷政策， 消除贫困家庭对贷款的恐惧，对项目、技术和就业给予指导，同时根据政策对他们进行分类。 到目前为止，县信用合作社的308名员工已经结对帮助了878户贫困家庭。

为了有效提高扶贫小额信贷的知晓率和贷款率，县信用社工作人员深入农村发放扶贫小额信贷票据，宣传扶贫政策，动员贫困家庭大胆使用扶贫小额信贷。截至今年6月底，全县11个乡镇的11，415户33，848人的农户全部获得了扶贫小额信贷，占全县发放总量的90%。

县信用合作社党委委员、监事付国峰表示，县信用合作社党委高度重视金融扶贫工作。通过召开专题会议，简化扶贫小额信贷流程，建立信贷风险分散和保障机制，对申请扶贫小额信贷的贫困家庭给予大力支持，实现了金融扶贫政策从漫灌向精准滴灌的转变，确保了精准扶贫的实施。截至目前，县信用社新增扶贫小额信贷1152万元，扶贫小额信贷的获得率和满意度明显提高。

“富宝”的研发

工业发展推动减贫

“精神生活模式”的另一个创新是“分享富宝”。作为国家级贫困县，在6592名尚未脱贫的人口中，大多数是老弱病残，不到20%是有贷款条件的贫困家庭。

为了让更多的贫困户脱贫，县信用合作社结合实际创新信贷产品，开发了“富宝”信用社区联合信用增级和扶贫贷款，以“农民专业合作社+贫困户、工业龙头企业+贫困户、扶贫龙头企业+贫困户”等形式形成信用社区联合信用增级。农民专业合作社或龙头企业是偿还贷款、与贫困户签订援助协议、扩大产业、土地流转、劳动收入、收入补贴等的主体。自2016年以来，县信用合作社通过对由15家企业和合作社组成的信用社区的联合信用增级，共发放了8.9亿元“富宝”贷款，使3400多人脱贫致富。

河北益康功能材料有限公司是生产毛巾等棉针织品的地方龙头工业企业和省级龙头扶贫企业，主要原料为丝瓜。县信用合作社知道公司迫切需要扩大生产能力和大量的原材料，积极帮助公司与办卡的贫困家庭联系，为企业提供“全富宝”贷款。

“公司通过县信用合作社向富宝借款1950万元，在全县建立了25个合作工厂，发展了100多个丝瓜种植专业户，解决了1200多人的就业问题，使300多人走上了扶贫之路。村民们不出村就能年收入3万多元。”公司董事长苏益伟说。

西庄村灵寿县永植专业合作社依托当地自然资源，发展食用菌、有机蔬菜、莲藕种植和养殖业。县信用合作社通过“富宝”向合作社发放扶贫贷款，由直接贷款到户转变为创建“信用社区”，实现资金到户、收入到户，使西庄村58户贫困户脱贫致富。

2017年以来，县信用合作社紧密配合县旅游建设规划，依托“共享富宝”，支持县旅游产业发展，带动贫困户脱贫致富，探索“金融+旅游+扶贫”模式。截至目前，华西谷景区共获得1亿元信贷资金，促进了旅游业的快速发展，同时，辐射带动了当地55个自然村的128户贫困家庭通过发展农家乐等产业获得稳定收入，全部脱贫。

斯秦岭说，准确扶贫和扶贫是党中央的重大战略决策，是全面建设小康社会的关键环节。作为银行业金融机构，灵寿县农村信用社不忘“服务三农”的初衷，勇于承担扶贫责任，不断探索创新金融产品和服务，为帮助全县脱贫致富做出应有的贡献。