【时讯】去不了日本看樱花那就自己折纸樱花

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王华庆·冯红伟

地方中小金融机构如何利用宏观经济环境变化带来的后向压力，精确努力实现更高质量、更高效和更可持续的发展？在最近于江苏省溧阳市召开的第九届农村商业银行董事会联席会议上，与会者进行了热烈的讨论。联席会议由当地金融研究所和英国《金融时报》主办，江南农村商业银行承办。来自全国60多家农村商业银行和金融研究机构的200多位银行家和金融专家齐聚一堂，围绕“新时期农村商业银行转型发展与合作共赢”这一主题展开了深入探讨。

认清形势

国务院发展研究中心金融研究所前所长张承慧谈到了自己对资产管理新规的理解。她表示，资产管理行业近年来发展迅速。截至2017年底，总规模已达1000亿元。主要原因是中国经济快速增长，居民财富不断增加，保持和增加财富以及多元化资产配置的要求急剧上升；随着金融市场竞争的加剧，迫切需要改善单一的业务结构和盈利模式。合意贷款的规模控制着银行信贷总额，银行通过创新性发行理财产品来满足客户的收益率要求。随着成本的增加，财富管理基金投资于收益率更高的债券和非标准化信贷资产。今年出台的新资产管理条例对作为资产管理市场主力军的银行业产生了很大影响，未来银行的财务管理规模将会大大缩小。首先，它影响银行的流动性。限制资本保全将导致银行融资规模下降。第二，增加银行补充资本的压力。不可能将表外收益全部清除，因此有必要配合风险准备金和存款保险等措施，这将增加银行补充资本的压力。第三，对我行资产管理子公司影响很大。净值管理要求银行资产管理子公司在同一个阶段与基金和证券机构竞争，银行资产管理子公司在人才和薪酬方面没有优势；资产管理产品的期限不能错配，但银行投资的大多数金融管理项目都有较长的期限和较短的产品期限。资产管理产品应分为公开发行和私募，因此银行很难通过资金的方式筹集资金。第四，它影响银行利润。近年来，银行中间业务收入增长迅速，资产管理业务的治理可能会对中间业务收入产生很大影响。从上市银行中间业务收入占营业收入的比例来看，国有股份制银行受到了很大影响。第五，涉及银行内部管理制度的调整。根据新规定，中国的管理产品分为公开发行和私募。目前，银行理财一般分为普通零售客户和高净值客户。不同类型产品的可投资资产与新规定有很大区别。总体而言，银行资产管理产品的投资范围、规模、期限和模式面临很大的约束，银行资产管理的规模将继续下降，未来可能会更加专业化管理，也可能出现更多的银团贷款。新的资产管理法规减少了交易环节，消除层层嵌套有利于降低银行资本成本。资产管理市场的简化和规范化有利于公平竞争，风险控制能力更强的专业投资机构将有更大的发展机会。在未来的资本管理模式中，专业化分工将继续深化，大量专业投资机构将涌现。

中国社会科学院金融研究所金融研究室主任曾刚指出，“防范风险、去杠杆化”是中国金融未来的主要任务，对金融业影响深远的有三点。一、金融业的定位:回报的起源。从现代经济的核心地位到原始回报地位的转变，就是把银行当作普通的产业。第二，金融业的主要任务:防范风险和去杠杆化。风险防范不仅要防范“黑天鹅”的风险，还要防范“灰犀牛”的风险，包括“影子银行”、房地产泡沫、地方政府过度负债、国有企业高杠杆率、民间非法集资五个方面。“影子银行”首当其冲。第三，加强金融监管:成立金融稳定与发展委员会。2018年，监管重点继续扩大，新资产管理规定的影响更大:行业整体规模下降，尤其是渠道业务和“影子银行”业务收缩。具体到银行机构的影响，规模在缩小，行业在分化:大银行资产管理能力全面提升，中小机构转向纯销售终端。工业生态重建。具体方向如下:一是改变原有的以银行为中心的渠道模式，提升整个业务链的能力。其次，保险、公开发行和私募等其他类型资产管理机构的地位可能会得到显著改善。新法规彻底改变了融资结构。从2015年至今非金融企业人民币贷款、外币贷款、委托贷款、信托贷款、未贴现银行承兑汇票、公司债券、内资股等主要融资渠道的增长数据来看，进入2018年后，其他融资渠道的增长率有所下降，尤其是2018年，较为活跃的信托贷款和委托贷款大幅收缩，新规推动了实体经济去杠杆化。

保持镇静

地方金融研究所副所长唐唐表示，在新形势下，地方银行要坚持走市场化道路，坚持“一条线一项政策”；董事长和总裁应该有一定的决心。大多数地方金融机构起步较晚，先天不足，应该全心全意为市场而战，全心全意抓住客户，以自己的产品和服务赢得市场。绝大多数农村商业银行、农村银行和城市商业银行自成立以来，一直坚持为“三农”和肖伟服务。事实上，这是我们的优势。我们要继续为农业、农村和农民服务，把我们自己的市场变小、变精、变精。目前，许多地方金融机构的主席整天都处于高度紧张的状态。因此，有关部门应减少对地方金融机构的过度检查，为其经营创造良好的环境。董事长和总裁应该学会减压，观察全局，交朋友，追求伟大的事情。地方银行分布在不同的地区，经济环境和条件也大不相同。我们必须根据自己的客观实际来决定自己的发展方向。尽你所能，不要盲目追求高大，不要做不切实际的事情，保持自己的力量，保持与政府和企业的正常关系，不要依靠大树，找衙内，崇拜子女，不要谋取不正当利益和进行利益转移。你必须走市场之路，在市场中扎根。如果你能变得更大，你会变得更强，你会变得更小更漂亮。

江南农村商业银行董事长陆向阳表示，农村商业银行要实现更高质量、更高效、更可持续的发展，应做好以下工作:一是坚持“三农”定位，扩大主营业务规模。大力发展债务业务，优化债务结构，加大核心债务自营存款的开发力度，立足农区、城区和郊区，差异化、多层次营销，思考更高层次服务实体经济的切入点和驱动点；巩固传统农村阵地，不断加大对“三农”的支持力度，加快信贷村建设，大力发展以阳光贷款、专项贷款、商业贷款等特色产品为核心的“三农”和小额信贷业务，稳定农村市场。领导权力确保“三不低于”的实现；不断创新产品，充分与市场接轨，不断提高金融服务水平；深入培育社区，关注社区生活，大力发展代理和消费信贷服务，同时大力推广面向商户和专业市场的手机银行、网上银行、智能pos机和收银机。第二，确定发展战略，加强增量扩张。建立明确的客户发展战略，识别客户，依靠客户，发展客户，继续推进客户增量扩张项目，巩固和扩大客户基础。客户的关注点不断下移，围绕“三农”和小微客户的产品体系不断丰富和完善；公司产品线集中在三大客户群:地方国有企业、上市公司、上市储备和新三板企业、实体企业，完成客户群细分，扩大客户群；加快私人银行中心建设，与支行合作，通过“叠加服务”为全辖私人银行客户提供专属服务，实现“经营、管理、服务”三位一体，有效增加私人银行客户和资产数量。第三，深化渠道建设，打造优秀品牌。积极发展新型网络和智能渠道模式，努力提高电子渠道的整合和发展水平。以全面推进电子客票业务为契机，提高网上银行客户签约率；大力发展收购业务，做好全国收购市场的快速扩张，扩大客户基础，增加客户交易量。同时，当地收购市场将发展相对成熟的基准行业，开展全国性的项目推广，打造全国领先的集合支付交易平台。

浦辉领先

路桥农村商业银行董事长金世江表示，路桥农村商业银行以普惠金融为导向，深入探索“以信贷惠民、为民付费、创新助民”的新载体和新举措，有效推动了小额信贷的可持续发展。我们率先在浙江省开展网格化管理，以“三减”为起点，为农民和小微企业提供全方位的无缝服务。首先，减少服务的重点。建成全省首个社区银行网格化管理平台，以自身绘制的金融地图为基础，将城镇(街道)划分为5个街区，355个网格，实施“一格四员”服务机制，提供综合金融服务。同时，依靠大数据和科技的支持，利用“普惠”口袋银行，我们开通了“直通车”贷款，当场开户，并立即放款，实现了“最多跑一次”。第二，降低信贷门槛。对于30万元以下的贷款，提出了“住房信贷”的概念，只要家庭成员签署保证书，就可以享受普遍信贷。对于75岁以下的被征地农民，将按基准利率发放5万元的全免“救命贷款”，这将真正让老百姓有一种老有所养的安全感。第三，降低融资成本。积极降低小微企业利率，降低利息支出，对国家和地方政府支持产业和涉及民生的小微企业实行优惠利率；积极创新贷款产品，率先在台州推出商标质押、专利质押等轻资产融资服务，降低担保费用；积极创新还款方式，引入企业循环贷款、付息循环贷款和无缝中转贷款，降低周转费用。

促进变革

武汉农村商业银行董事长徐小健表示，要加快新时期农村商业银行的发展和转型，必须坚持把高质量发展作为当前和今后制定发展战略、实施结构调整的根本要求，努力推进业务经营的质量转变和效率转变。动态变化，注重实现“三个转变”:即从注重规模速度向更加注重质量和效率转变；从注重总量扩张到更加注重结构优化，特别是注重风险防控和维护金融安全；从高人工成本和高费用到更加注重服务质量改进和管理改进。具体地说，我们必须坚持“123”:

坚持一个来源:服务实体经济。农村商业银行要坚持定位，立足源头，立足主业，高举支农扶小旗帜，大力培育本地市场，为促进优质发展拓展更大的空空间。坚持“强化公司业务、发展零售业务、规范同业业务”的业务发展方向。以壮大公司业务为立足点，按照区域战略规划和区域经济特点，结合实施农村振兴战略和农业供给侧结构改革，充分挖掘当地特色产业、集群产业和有发展潜力的中小企业的金融服务需求，大力支持农村一、二、三产业融合发展，支持新旧动能转化；以零售业务为增长点，加大零售业务投入，加强客户关系管理和客户服务管理，分层分类管理不同类型客户，提高服务水平和效率；以监管同业业务为调整点，逐步减少违规同业业务，加强宏观政策和市场风险研究，深化同业合作。

围绕两个任务:一是坚持风险防控。加强综合风险管理，确保安全稳定运行，为促进农村商业银行优质发展创造稳定环境。积极适应“强监管、强问责、强检查”的金融监管新常态，推进合规制度建设，倡导稳健审慎的合规管理文化，增强合规法律意识。积极把防范和化解金融风险放在更加重要的位置，全面加强信用风险管控，严格控制操作风险，密切关注流动性风险，严格防范“影子银行”和跨金融产品风险、技术风险和声誉风险，坚持“突出重点、全面监控、预警”的理念，定期监控各种风险，及时完善重大风险防控措施，构建风险防控长效机制，严格坚持无系统性风险底线。第二，坚持科技驱动。金融技术为金融体系特别是银行业的快速转型提供了新的途径和手段。农村商业银行应根据自身情况，积极拥抱和深度应用金融技术，充分发挥科技创新的乘数效应，用科技来壮大金融服务，为业务发展保驾护航，努力提高业务转型发展的水平和水平。着力加快智慧银行转型，通过提升线上线下综合服务能力，构建全方位、多层次、立体化的金融服务网络，为农村商业银行高质量可持续发展增添强劲动力。

深化三个机制:一是完善管理机制。注重提高质量和效率，切实提高经营管理的精细化水平。二是公司治理机制。规范公司治理，完善农村商业银行“三会一层”组织架构，明确各治理主体的责任边界和议事规则，全面规范股东权益管理，构建符合农村商业银行特点的公司治理管理体系。第三，党的建设机制。强化全面从严治党的责任，强化推进农村商业银行优质发展的政治保障。

潍坊农村商业银行董事长董表示，潍坊农村商业银行在转型过程中采取的战略是扬长避短。去年，小额贷款管理系统上线，坚持“争取客户”和“控制风险”并重，以小额贷款技术为核心，充分利用大数据，积极打造“信用工厂”模式。2017年，为家庭银行建立了“一店两站多点”的营销体系。“一店”是打造综合便利服务的旗舰店，主要有五个功能服务区:第一个区域是自助银行服务区。部署了多种自助设备，特别是自助发卡机，客户只需刷卡即可申请卡。第二个区域是免费诊所。与潍坊市人民医院、中医院、阳光融合医院等签订协议。，并定期轮流坐在诊所里；同时，还配备了自助体检机，让顾客到达商店后可以自己进行体检。体检期间，农村商业银行工作人员及时登记和整理客户信息，完成“快速贷款”信息的采集。第三个领域是多功能领域。与提供房地产交易信息的房地产代理商合作，农村商业银行的工作人员提供优惠利率贷款。第四个区域是旅游区。与旅游公司合作，提供低成本的押金旅游合作，这也是一个团体旅游的体验店。第五个领域是“智能电子购物”体验领域。“两站”是建设社区普惠金融宣传站和农村金融服务站。“多点”意味着优化和升级现有的营业网点。

技术援助

地方金融研究所副所长唐表示，对于农村金融机构来说，技术和金融做得不够好，主要是因为缺乏战略和人才。目前，金融机构的技术创新一刻也不能停止。必须独立研究和开发技术并将其投入使用，或者与技术公司合作进行技术和融资。然而，有必要明确指出，技术和财务部门并不是试图通过安装几个技术设备来减少繁重的工作量，而是要改变业务流程。尤其是目前，网络金融的迅猛发展超出了我们的想象，董事长应该有这样的危机感，改变农村商业银行的发展理念。

自贡银行董事长何岳表示，金融技术和银行智能化转型的核心是推动金融技术和银行业务的深度融合，利用好金融技术推动银行的战略转型和业务发展。首先，掌握和应用科学技术的能力已经成为银行的核心竞争力。中小银行应重视利用信息技术为经营管理提供有效支持。近年来，在技术进步、金融深化、客户变化等一系列因素的综合影响下，金融技术在银行得到了迅速的应用和发展。在具体的工作中，我们也深刻地认识到“没有技术是很难移动的”。因此，自贡银行始终高度重视信息技术的基础实施和能力建设，制定了信息技术五年发展规划，不断加大科技建设投入。目前，已开始建设新一代核心系统，预计今年内投产，将实现参数配置和产品工厂功能，有效提升业务发展支撑能力。其次，金融技术不仅支持业务发展，还引领业务发展。随着移动信息技术、大数据、云计算和区块链等新技术的发展，互联网金融和金融技术深刻改变了传统的金融形式，客户的金融消费习惯正在发生深刻变化。传统的金融服务方式、模式和手段已经不能满足客户的需求。中小银行必须及时适应这些变化，借助新技术提供新的金融产品和服务。2017年，本行将电子银行部进一步升格为互联网金融部，制定了互联网金融五年发展规划，以“聚合、跨境、创新”为重点，明确了互联网金融发展第一阶段的战略规划、业务结构和建设内容，提出了“以情景切入实体经济，服务中小企业和长尾客户，致力于打造普惠金融在线金融服务平台”的总体目标。

大连农村商业银行行长张新竹表示，近年来，在大数据和互联网技术的推动下，金融技术发展迅速，为银行的战略转型提供了新的发展方向。大连农村商业银行目前正处于转型发展的关键阶段，借助金融科技进步的强大动力，在自主制度建设、网上小额信贷、网络渠道升级等方面取得了一系列成绩。我们创新和丰富了业务品种，致力于满足小微企业客户的融资需求，并于2018年5月推出了“他信贷款”产品。本产品是基于工商、税务、法院等部门的相关数据，基于小微大数据的风险评分模型，采用网上申请、自动审批、自助放款的方式，发放给小微企业法定代表人的小企业信用贷款业务。“税收抵免”业务整合了国家税收数据平台、智能决策平台、银税互动平台、公安部相关系统、PBOC信用信息系统、大数据信用信息查询系统(eds)、电子合同系统、ocr图像识别系统和人脸识别系统等三大平台和六大系统。在大数据授信的前提下，借助银税互动，实现了纯网上、二批、二贷的业务模式。这是全国农村商业银行和东北地方法人银行系统首次为小微企业申请贷款。大连农村商业银行“税收抵免”业务的发展体现了金融技术对银行转型发展创新的巨大推动作用，对银行的进一步转型发展起到了积极的示范作用。

农村信用社资金结算中心副主任方海鑫表示，农村信用社将围绕“增强金融服务实体经济的能力”，围绕“保持底线不出现系统性金融风险”制定安全策略，落实国家“十三五”规划“建设安全高效金融基础设施”的要求，继续开创农村支付清算服务新局面。一是不断丰富“两轮一轴”发展战略的内涵。“一轮”是深化资金结算服务，不断扩大联网范围，增加支付清算种类；另一轮是加强技术支撑能力，加强农村信用社技术标准体系建设，加大农村信用社共享应用系统开发力度；“一轴”就是要充分发挥党在公司经营和成长中的核心领导作用，加强作风建设和能力建设。通过实施“两轮一轴”战略，农村信用社中心按照国家金融基础设施的要求，提升了网络安全防护能力，零售支付市场份额不断提高。二是建立网络安全风险防护体系。农村信用社作为特许清算机构，面临的金融风险主要是网络安全风险，包括安全生产风险和网络攻击风险。农村信用社中心将大力推进网络安全防护技术体系建设，与专业安全公司和国家重点实验室共同研究“网络渗透者”对策，并在国家相关网络安全部门的支持下，逐步提高防范、发现和应对“永恒的蓝色”和快速资金盗窃等网络安全事件的能力。第三，帮助农村商业银行提高服务实体经济的水平。发展多种支付方式，组织开发共享应用系统，大力推进“一点通”，提高农村商业银行服务能力，减少联网联合开发的技术投入。搭建大数据平台，全面收集支付结算数据和各种信用信息相关数据，并定期下载数据分析结果，为农村信用社提高客户甄别能力、建设“信用村”和加强风险管理提供支持。(张乐制图)